Además de la reclamación de los gastos hipotecarios, muchos consumidores desconocen que también pueden reclamar su hipoteca si está referenciada al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), por tratarse de un índice que, en numerosos casos, ha sido declarado abusivo por falta de transparencia.
¿Qué es el IRPH y por qué se considera abusivo?
El IRPH es un índice oficial que algunas entidades bancarias utilizaron como alternativa al Euríbor para calcular el tipo de interés de las hipotecas. Durante años se comercializó como un índice “más estable”, cuando en la práctica ha resultado sistemáticamente más caro, generando cuotas mensuales muy superiores a las de una hipoteca referenciada al Euríbor.
El problema no es el índice en sí, sino la forma en que fue comercializado. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dejado claro que el IRPH puede ser abusivo cuando el banco:
- No explicó de forma clara y comprensible cómo se calculaba el índice.
- No informó al cliente de su evolución histórica ni lo comparó con el Euríbor.
- No permitió al consumidor entender el impacto económico real del IRPH en su hipoteca.
En estos casos, se considera que hubo falta de transparencia, lo que permite solicitar judicialmente la nulidad de la cláusula IRPH.
¿Qué se puede reclamar en una hipoteca con IRPH?
Si un juez declara abusivo el IRPH por falta de transparencia, las consecuencias pueden ser muy relevantes para el consumidor:
- Eliminación del IRPH del contrato hipotecario.
- Sustitución del IRPH por el Euríbor (con o sin diferencial, según el caso).
- Devolución de las cantidades pagadas de más, con efectos retroactivos desde la firma del préstamo o desde la aplicación del IRPH.
- Intereses legales sobre todas las cantidades indebidamente cobradas.
En muchos casos, la devolución puede suponer decenas de miles de euros, especialmente en hipotecas de larga duración.
¿Hay plazo para reclamar el IRPH?
Al igual que ocurre con la reclamación de gastos hipotecarios, la acción de nulidad por abusividad del IRPH no prescribe.
Esto significa que puede reclamarse aunque la hipoteca sea antigua, incluso si ya está cancelada, siempre que el consumidor no haya obtenido una sentencia firme previa sobre esta cláusula.
Lo verdaderamente importante no es la fecha de la hipoteca, sino si el banco explicó adecuadamente el índice, algo que en la práctica no ocurrió en la mayoría de los casos.
¿Se pueden reclamar a la vez los gastos hipotecarios y el IRPH?
Sí. Son reclamaciones compatibles y muy habituales:
- Por un lado, se reclama la nulidad de la cláusula de gastos y la devolución de notaría, registro, gestoría y tasación.
- Por otro, se solicita la nulidad del IRPH por falta de transparencia y la restitución de las cantidades cobradas de más.
Ambas acciones pueden tramitarse en el mismo procedimiento judicial o de forma separada, según la estrategia jurídica más conveniente para el cliente.
Costas judiciales en la reclamación del IRPH
En caso de sentencia favorable al consumidor, el banco suele ser condenado al pago de las costas judiciales, igual que ocurre en las reclamaciones de gastos hipotecarios.
Esto incluye los honorarios de abogado y procurador, lo que reduce al mínimo el riesgo económico para el consumidor.
Conclusión: revisa tu hipoteca, puede haber más de una reclamación posible
Si tu hipoteca es anterior a 2019 y está referenciada al IRPH, no solo puedes reclamar los gastos hipotecarios, sino también impugnar el propio índice por abusivo.
Muchas personas están recuperando importantes cantidades de dinero sin saber que tenían este derecho.
Si firmaste una hipoteca con IRPH o pagaste los gastos hipotecarios, es fundamental analizar tu escritura con un despacho especializado en derecho bancario. Un estudio jurídico previo permitirá determinar qué cláusulas son reclamables y cuál es la mejor estrategia, sin asumir riesgos innecesarios.
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En nuestro despacho somos abogados especializados en derecho bancario e inmobiliario, con amplia experiencia en la reclamación de gastos hipotecarios y cláusulas abusivas como el IRPH en toda España.
Analizamos tu escritura hipotecaria de forma rigurosa para determinar:
- Qué gastos hipotecarios puedes reclamar
- Si tu hipoteca con IRPH es impugnable por falta de transparencia
- La estrategia jurídica más eficaz, extrajudicial o judicial
- Las posibilidades reales de éxito y el impacto económico de la reclamación
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Cuanto antes revises tu hipoteca, antes podrás reclamar.
